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浅谈延续贷款诉讼时效的方法及对策

时间:2009-11-05 15:44:00报道: 桐城农商行 点击: []
  随着法律知识的传播,越来越多的人知道,贷款超诉讼时效以后,就不受法律保护,因此扯皮无赖之徒层出不穷。同时由于多种原因农村合作金融机构超时效贷款时有发生,给农村合作金融机构造成很大的资金损失。从某一方面讲延续贷款债权时效比清讨贷款更为重要。就本人所学法律知识和搜集相关资料,谈谈如何保全诉讼时效的方法和对策:
1、向借款人发出催收通知书,由借款人在通知回执联上签字带回存档。经催收仍有不还的,应自前一次催收之日起两年内再次催收,以中断诉讼时效达到保全时效目的。
2、在诉讼时效期间届满前与借款人达成新的还款协议,约定新的还款日期,从而延长诉讼时效。
3、在诉讼时效期间届满前与借款人达成担保协议,如债务人不还可有担保人偿还,从而使诉讼时效从新计算。
4、对于当前或今后一定时期内还款确实困难、本人又能承诺还款的借款人,要求借款人在诉讼时效内支付一定的利息或偿还一部分本金,并取得相关证据,如已签字收据等。
5、在诉讼时效内由借款人向农村合作金融机构出具延期给付申请书。
6、对身处外地,但有详细地址或正在服刑的借款人,定期用函电方式进行催收,注意保存好相关凭证回执,作为主张债权的凭据。
7、对于那些只是口头承认贷款,不签收贷款催收通知书,又不能部分或少量归还贷款,仅以有钱后就全部归还来搪塞农村合作金融机构信贷人员,企图将来以超时效为由进行抗辩的借款人,农村合作金融机构可邀请无利害关系的他人、法律服务人员、公证人员或律师作催收见证或公证。并由有关人员签署书面证明,作为日后诉讼时的呈堂证供。也可将催收过程进行录音或者录像。还可以利用村委会出具证明的方法,由村委会干部陪同信贷员参与整个催收过程,最后由村委会出具“催收证明”,证明内容为XX年X月X日XX信用社曾向XX户催收贷款及利息XX元,信用社信贷员XX,村干部XX等,适用于"字不签,钱不还”的贷户。
8、对于已经超诉讼时效的贷款,本人确有还款意识,可由其签署贷款催收通知书或签订还款协议,以重新确认贷款债权。
9、对于下落不明的借款人,农村合作金融机构可在时效期间内,通过定期在传媒上刊发贷款催收公告,作为主张债权的方式。
10、对于需要追究保证人保证责任的,应当在保证期间及时主张权利,防止延误。
11、申请支付令。“支付令”是债权人按《民事诉讼法》的规定,申请人民法院督促债务人限期还款的维权措施。《民事诉讼法》第191条规定“债权人请求债务人给付金钱、有价证券,符合下列条件的,可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令:1、债权人与债务人没有其他债务纠纷的;2、支付令能够送达债务人的。(应写明请求给付金钱、有价证券的数量和所根据的事实、证据)”。所以,只要债务人收到“支付令”后15日内未提出书面异议,即可申请强制执行。①、对一些零星、分散的银行债权追收,且合同关系明确,债务人纯属赖帐的情况,可向法院申请“支付令”。这类债权金额一般不大,采用“支付令”,则最多35天就可以进入执行程序。②、发挥“支付令”中断诉讼时效的功能。在实践中,银行大多忽视利用“支付令”中断诉讼时效。对于逾期贷款,银行一般采取发送催收通知书的形式,而一些债务人拒绝签字,在法庭上,银行难于举证,导致败诉。如果申请支付令,可以收到双重效果,如债务人不提出异议,银行可以在半年内申请强制执行。如果提出异议,该笔债务诉讼时效重新计算,为银行提起诉讼争取更充裕的时间。申请支付令既可以达到中断时效的目的,又可以节省诉讼费用。但申请支付令时,提供的事实证据一定要债权债务关系明确、合法。
12、扣收债务人账户利息或本金。这种方法是《合同法》规定的抵销权制度,抵销又分为协议抵销和法定抵销。银行通常采用协议抵消,在合同中约定抵销条款,到期对债务人帐户资金扣收;在合同中没有约定的情况下,运用法定抵销,要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人,否则构成侵权。农村合作金融机构在签订借款合同时,一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息,确保贷款人的权力。
13、公证催收。一种是现场公证催收,就是债务人拒签的情况下,由公证员现场送达催收通知,使用这种催收方式应注意催收时应有债务人的人员在场,公证文书应采用《公证暂行条列》规定的文本;另一种是公证邮寄催收,主要适用于异地的债务人,同时应注意邮寄时债务人地址应写明是债务人工商登记的住所地,公证文书也要合格。
14、对于已经胜诉的贷款案件,在规定的时限内,及时向法院申请执行。
(新店支行 朱韬韬 汪小学)
(责任编辑: 桐城农商行)
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